Ипотечные каникулы 2026: кто может взять и как оформить

Потеряли работу. Вышли в декрет. Серьёзно заболели. Или просто доходы временно упали. Всё это — ситуации, когда ипотечный платёж превращается в неподъёмную нагрузку. Именно для таких случаев государство ввело ипотечные каникулы — законное право приостановить или снизить платежи без штрафов и испорченной кредитной истории.

Разбираем, кому это доступно, как оформить и что будет с процентами за время паузы.

🏠 Покупаете новостройку в СПб? Нужна консультация по ипотеке? Эксперты PLEADA помогут подобрать программу под вашу ситуацию — бесплатно. Оставить заявку →

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может:

Полностью приостановить платежи по ипотеке (платёж = 0)
Снизить сумму платежа (по договорённости с банком, но не менее 50% от обязательного)

Право закреплено в ФЗ-353 «О потребительском кредите» и действует с 2019 года. В 2022–2024 годах условия несколько скорректировали, и в 2026 году они выглядят следующим образом.

Кто имеет право на ипотечные каникулы

Право на каникулы возникает при одновременном соблюдении всех условий:

Условия по объекту залога

Заложенная квартира — единственное жильё заёмщика и его семьи
Квартира должна быть куплена в ипотеку (не потребительский кредит под залог)
Стоимость квартиры — не более 15 000 000 ₽ (лимит установлен законом, банки могут устанавливать свой, но не ниже)

Условия по ситуации заёмщика

Один из следующих случаев (на выбор):

Основание	Что доказывать
Потеря работы (увольнение, ликвидация)	Справка из СЗН о статусе безработного
Временная нетрудоспособность (болезнь, травма)	Листок нетрудоспособности > 2 месяцев
Инвалидность I–II группы (присвоена во время ипотеки)	Справка МСЭ
Снижение дохода более чем на 30%	Документы о доходе за 3 месяца vs год
Увеличение числа иждивенцев + снижение дохода	Свидетельство о рождении ребёнка + справки о доходе
Декретный отпуск	Справка о декрете + снижение дохода

Условия по кредиту

Размер ипотеки не превышает 15 000 000 ₽ (для кредитов до апреля 2022 г.) или 30 000 000 ₽ (для ДДУ на новостройку — расширенный лимит)
Ипотека не была реструктурирована ранее по законодательным механизмам

Важно: ипотечные каникулы — не та же история, что «льготный период» от банка по акции. Закон обязывает банк предоставить каникулы при соблюдении условий. Банк не может отказать.

Максимальный срок каникул

До 6 месяцев — единовременно. Повторно воспользоваться этим же механизмом (по тому же кредиту) нельзя.

Банк не может предоставить менее 6 месяцев, если заёмщик просит именно столько. Он вправе взять и меньше (например, 3 месяца) — законодательство устанавливает максимум, не минимум.

Что происходит с процентами во время каникул

Самое важное: ипотечные каникулы не освобождают от процентов.

Пока вы не платите (или платите меньше), проценты продолжают начисляться. По окончании каникул срок кредита удлиняется на столько месяцев, на сколько взяты каникулы, а накопленные за этот период проценты добавляются к оставшемуся долгу.

Пример:

Ипотека 5 000 000 ₽, ставка 15%, платёж 65 800 ₽/мес.
Взяли каникулы на 6 месяцев
За эти 6 месяцев начислено процентов: ~6 × (5 000 000 × 15% / 12) ≈ 375 000 ₽
После каникул: долг увеличился на 375 000 ₽, срок кредита вырос на 6 месяцев
Платёж при этом остаётся прежним

Итого переплата за каникулы при ставке 15% на 6 месяцев: ~375 000–400 000 ₽. Это высокая цена — но цена сохранения квартиры и кредитной истории в критической ситуации.

Влияние на кредитную историю

Это ключевой плюс ипотечных каникул по закону:

Пропущенные платежи в период каникул НЕ фиксируются как просрочки в бюро кредитных историй. Банк обязан передавать в БКИ информацию с пометкой «заёмщик находится в льготном периоде».

После окончания каникул кредитная история остаётся чистой — если вы соблюдали правила (взяли каникулы до первой просрочки или одновременно с ней, не позже).

⚠️ Важно: если просрочка уже случилась — каникулы всё равно помогут остановить дальнейшее ухудшение. Но информацию о прошедшей просрочке не уберут.

Пошаговая инструкция: как оформить ипотечные каникулы

Шаг 1. Убедитесь, что соответствуете условиям

Проверьте:

Квартира единственная?
Стоимость по договору ≤ 15 млн ₽?
Есть документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию?

Шаг 2. Соберите документы

Базовый пакет:

Паспорт
Кредитный договор (или его реквизиты)

Документ о трудной ситуации (один из):

Справка из службы занятости (безработный)
Листок нетрудоспособности > 2 месяцев
Справка МСЭ об инвалидности
Справка 2-НДФЛ за текущий год и прошлый (для подтверждения снижения дохода)
Свидетельство о рождении ребёнка (при декрете)

Документы о единственном жилье:

Выписка из ЕГРН (подтверждает, что других квартир в собственности нет)

Шаг 3. Подайте заявление в банк

Онлайн: большинство крупных банков принимают заявления через мобильное приложение или личный кабинет на сайте. Сбербанк — через ДомКлик.

В офисе: принесите документы в отделение банка, где обслуживается ипотека.

Срок рассмотрения: банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней.

Шаг 4. Получите решение

Если всё правильно — банк обязан одобрить. Причины отказа:

Квартира не единственная
Ситуация не подходит под перечень
Кредит уже реструктурирован ранее
Превышен лимит по сумме кредита

При отказе требуйте письменное обоснование — и обжалуйте в ЦБ РФ, если отказ неправомерный.

Шаг 5. Подпишите дополнительное соглашение

Банк подготовит допсоглашение, в котором зафиксирует:

Срок каникул
Новый график платежей (или условие полной паузы)
Размер накопленных процентов

Прочитайте внимательно: именно здесь зафиксирована итоговая сумма переплаты.

Ипотечные каникулы vs Реструктуризация: в чём разница

Банки нередко предлагают «реструктуризацию» вместо каникул. Это разные вещи:

	Ипотечные каникулы (закон)	Реструктуризация (банк)
Основание	Право по закону	Усмотрение банка
Обязанность банка	Обязан одобрить	Может отказать
КИ	Не портится	Может фиксироваться
Условия	По закону	По внутреннему регламенту
Комиссии	Нет (по закону)	Могут быть
Повторность	1 раз	По усмотрению

Вывод: ипотечные каникулы по закону всегда надёжнее реструктуризации по инициативе банка.

Что нельзя делать во время каникул

Нельзя продать квартиру без согласия банка (залог сохраняется)
Нельзя сдать квартиру без согласия банка (по условиям большинства ипотечных договоров)
Нельзя делать перепланировку без согласия банка

То, что можно:

Жить в квартире
Работать или искать работу
Уведомлять банк о восстановлении дохода (можно выйти из каникул досрочно)

Особенности для новостроек в СПб

Если квартира куплена по ДДУ и дом ещё не сдан — ипотечные каникулы доступны, но только если это ваше единственное жильё (нет другой собственности). Тот факт, что квартира «на бумаге» и вы ещё в ней не живёте, значения не имеет.

Актуально для покупателей новостроек:

ЖК	Район	Застройщик	Срок сдачи	Цена от
ЖК «Ручьи 2»	Красногвардейский	ЛСР	2025	от 4,45 млн
GloraX Парголово	Выборгский	GloraX	2025	от 5,5 млн
ЖК «Образцовый квартал»	Пушкинский	КВС	2026	от 6,1 млн
Брусника «Северный ветер»	Выборгский	Брусника	2026	от 6,5 млн
«Новая Каменка»	Приморский	Полис Групп	2026	от 5,8 млн

Если вы берёте ипотеку на одну из этих новостроек — заранее знайте о праве на каникулы: это подушка безопасности при непредвиденных ситуациях.

Ипотечные каникулы при семейной ипотеке

Если у вас семейная ипотека под 6% — каникулы работают по тем же правилам. Ставка 6% по закону — не исключение.

После каникул субсидированная ставка сохраняется. Никаких отдельных соглашений с Минфином или ДОМ.РФ не требуется — банк сам урегулирует субсидию.

Нестандартные ситуации

«У меня есть дача — это второе жильё?»

Нет. Земельный участок и дача (нежилое назначение) не считаются «жилым помещением» по смыслу закона. Если квартира в СПб единственная — право на каникулы есть.

«Я ИП и дохода нет»

Подтвердить снижение дохода на 30%+ можно через налоговую декларацию или выписку по расчётному счёту ИП. Сложнее, но возможно.

«Мне дали каникулы, но я начал снова зарабатывать раньше срока»

Можно досрочно выйти из каникул, уведомив банк. Начнёте платить раньше — меньше накопленных процентов добавится к долгу.

«Я уже в просрочке»

Каникулы можно взять и при уже возникшей просрочке — но не более 90 дней. Если просрочка больше 90 дней, банк вправе отказать.

Альтернативы ипотечным каникулам

Инструмент	Когда подходит
Рефинансирование	Хочется снизить ставку, а не паузу
Кредитные каникулы (ФЗ-106)	Потребительский кредит, не ипотека
Реструктуризация	Банк готов снизить ставку или изменить срок
Банкротство физлица	Долг непосильный, выхода нет
Продажа квартиры	Если жилье не нужно, лучше закрыть долг

FAQ — часто задаваемые вопросы

Можно ли брать ипотечные каникулы повторно? По одному кредитному договору — только один раз. Если вы рефинансировали ипотеку в другой банк — новый договор считается отдельным, и право на каникулы «обнуляется».

Вносится ли информация о каникулах в БКИ? Да, но только с пометкой «льготный период». Это не просрочка и не ухудшение кредитной истории. Формально в кредитную историю запись идёт, но она нейтральная — банки знают, что это легальный механизм.

Обязан ли банк одобрить каникулы при наличии нескольких объектов в залоге? Нет. Условие «единственное жильё» касается всего имущества заёмщика — если у вас есть другая квартира или доля в ней, отказ банка правомерен.

Что будет, если не платить и не оформлять каникулы? Через 30–90 дней просрочки банк начислит штрафы, испортит КИ и через суд взыщет квартиру. Оформление каникул при трудной ситуации — гораздо умнее бездействия.

Можно ли оформить каникулы, если нахожусь в другом городе? Да — через мобильное приложение или личный кабинет банка. Личного визита в офис не требуется.

Влияет ли НДФЛ (налоговый вычет) на каникулы? Никак не влияет. Вычет можно продолжать получать во время каникул — пауза в платежах не прерывает право на вычет.

Итог: когда брать ипотечные каникулы — правильное решение

✅ Доход временно упал > 30% (подтверждённо)
✅ Потеряли работу и встали на учёт в СЗН
✅ Болезнь или травма дольше 2 месяцев
✅ Декрет + снижение дохода
✅ Хотите избежать просрочки и сохранить кредитную историю

❌ Не нужны каникулы, если снизили доход ненадолго (1–2 недели) — переплата процентов не стоит того
❌ Не стоит использовать каникулы «на всякий случай» — право только одно, берегите его для реальной нужды
❌ При субсидированной ипотеке 0,1% каникулы почти не дают экономии — проще занять у родных и заплатить

🏠 Ищете надёжного застройщика с рассрочкой и гибкими условиями? Эксперты PLEADA подберут ЖК под ваш бюджет и расскажут обо всех защитных механизмах. Получить подборку →

Читайте также: